阿里巴巴：构建金融体系进军商业银行

“目前还没有听说要进军商业银行”，阿里巴巴集团副总裁胡晓明谈到，“一家金融体系机构，只有真正掌握了风险控制能力和管理能力，才会去想是否要走得更好。”不过，阿里巴巴围绕金融体系所构建的一整套服务设施正悄然展开。

能借贷：建立小额贷款公司

在获得支付牌照后，小额贷款公司的成立意味着阿里巴巴向金融体系的构建又迈开了一大步。

6月21日，由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同组建的重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称重庆小贷）在重庆两江新区正式揭牌成立。去年6月，阿里巴巴集团曾与上述三家机构在杭州联合成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称浙江小贷）。

相比浙江小贷6亿元人民币的注册资金，重庆小贷则规模较小，注册资金仅2亿元。但胡晓明表示，重庆小贷未来会向银行融资，包括增资扩股等。例如，重庆小贷与工商银行有合作关系，可从工商银行最高拿到注册资金2倍的融资额度，而这个时候重庆小贷扮演的角色更像是中介机构，资金渠道走银行通道。

在目前的股权结构上，阿里巴巴集团在重庆小贷公司中占股70%，复星、银泰、万向各占余下的10%。

胡晓明表示，重庆小贷与浙江小贷均采用独立法人，可算是“平行的兄弟公司”，此外，两家公司的业务都面向全国，但集团内部会对这两家公司进行业务上的地域划分，以避免辐射的区域大量重叠。既定的是，浙江小贷以长三角区域为主，重庆小贷则以中西部为中心向外延伸。

据了解，阿里巴巴小额贷款业务的贷款额度均在50万元以下，主要为信用贷款，申请贷款者无需提供贷款抵押。根据调查，76%的重庆地区小企业需要100万以下的贷款，其中约60%的网商希望拿到的贷款是50万以下，且是纯信用贷款，不需抵押物作为贷款担保。

在融资的信用核查上，阿里巴巴小贷公司以互联网为工具，在贷款前，通过视频聊天的形式，让企业通过互联网往上提供数据，然后在互联网上做贷款申请、审批和还款。

胡晓明称，“连续经营6个月以上；好评率（包括他的服务能力、产品质量，有没有假一赔三等，有没有被侵权投诉过）都会作为申请贷款资质的重要参考指标。

贷款业务主要分为阿里贷款和淘宝贷款。其中，阿里贷款通过与银行合作的方式，针对阿里企业客户进行信用贷款，现已辐射到上海、广东、福建、北京、山东、重庆等地区；淘宝贷款则分为订单贷款和信用贷款。

为了减少风险，阿里巴巴对在重庆开展的小额贷款业务相较杭州表现谨慎，采取了“逐步下放”的策略：首先将淘宝信用贷款投入到重庆，第二步才会开展面向中小企业的B2B信用贷款业务。而在浙江小贷，由于江浙地区的借贷信用体系相比更为完善，民间借贷更为活跃，很多业务的下放并没有分太多的实施阶段。

运营一年的杭州小贷或许能给重庆带来更多的数据参考。据悉，杭州小贷已累计放贷28亿元人民币，放款对象达4万余家。相比国内平均2.61%的违约率，杭州小贷的违约率在1.94%。而重庆小贷目前可以披露的数据是，年利率将控制在17%-18%，日息在万分之五左右，最低可达到万分之三。

此外，阿里巴巴还将推出团购贷款业务。“一千家，两千家这样的小企业都可以一起团购向我们申请贷款，这时候他们的利率会更低。”胡晓明表示。

相较于民间借贷，阿里巴巴的小额贷款门槛更低，更强调规模。胡晓明称，国家规定小额贷款公司比较硬的指标是：基本的客户都是维持在100万左右；最大的客户不能超过资本金的5%。但阿里巴巴定的目标比监管部门定的目标更低，要求所做的客户额度不能超过50万，而淘宝的平均贷款余额只有5万元。

事实上，阿里巴巴在借贷领域的布局更加多元。在上述两家阿里小贷公司之外，阿里巴巴于2010年11月收购深圳涉足于交易融资业务的外贸出口服务商一达通。2011年5月，阿里巴巴与上海住房置业担保公司宣布推出网商信用贷款融资平台，网商最高信用额度为100万元。

能发卡：与108家银行合作 推信用卡、借记卡

今年4月，支付宝推出“快捷支付”。通过该平台，用户无须开通网银，便可直接通过输入卡面信息完成支付。此外，用户还无需受到每日限额500元的约束。通过与银行的合作，快捷支付能够将支付宝账户与借记卡或信用卡关联起来，使不同银行账户的用户方便的进行资金流动。

截止5月31日，支付宝“快捷支付”已拥有用户支付宝快捷支付已有用户1700万，与108家银行签约合作协议，主要应用领域为信用卡业务，现已上线的银行为83家。按照计划，支付宝“快捷支付”将于今年年底把业务拓展至借记卡，同时把合作银行扩充至200家。

在追求合作的数量外，阿里巴巴与银行的合作领域也越来越深入。6月17日，阿里巴巴与广发银行达成战略合作，除了共推快捷支付与联名卡外，双方还将在手机移动支付、缴费与还贷、基金理财，以及中小企业金融合作等创新领域展开全面深入的合作，广发银行还将为阿里巴巴集团提供资金渠道接入。

能理财：支付宝将涉足保险、金融领域

此前，支付受制于牌照，金融行业不能进入。而在支付牌照发放后，已有包括支付宝、易宝支付等多家支付企业正筹备进入金融领域。易宝支付CEO唐彬(微博)对腾讯科技表示，国内基金领域存在2万到3万亿的市场，而保险也将近2万亿。

据了解，获牌照的支付企业首先需要跟证监会基金部做交流，积极申请资质；其次是找合适的基金公司，目前国内的基金公司将近100家，如华夏、民生、南方等。

唐彬表示，目前网上销售的基金量占比很小，大概5%左右。而绝大部分需要在线下完成交易，但是线下办理程序很不方便，排队缴费的人很多，20岁到40岁左右的人更希望通过网络解决金融理财的支付问题。

能存款：不用为客户支付利息

6月8日，支付宝确认工商银行作为其备付金存管银行。据央行的《非金融机构支付服务管理办法》规定，为保障“沉淀资金”安全，支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行。

以支付宝为例，只有用户确认付款后才能将支付宝里的相应额度打入卖家账户。而交易中间所沉淀的钱，被称作“沉淀资金”或“备付金”。据易观数据显示，2010年中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到11324亿元，其中，支付宝占比49%。可以说，沉淀资金为支付宝提供了稳定、巨大的现金流。

互联网评论人郭建龙认为，由于支付宝拥有庞大的交易量，也积累下了庞大的沉淀资金，这些钱从本质上说，与银行的活期存款账户是一个性质的，只要做到公开，就可以在不危及金融安全的情况之下，对于安全线以上的部分加以利用，从这个角度讲，支付宝将具有银行的功能。

能借贷、能发卡、能理财、能存款，在商业圈地的另一边，阿里巴巴的金融帝国正在筑建。要命的是，阿里巴巴不但掌握网商的资金流通数据，还了解它们的整个运营细节。包括企业订单数量、增长率、仓储周转及投诉情况等信息数据让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解企业客户。阿里巴巴的金融体系正不断完善，阿里银行的诞生也将水到渠成。