阿里巴巴布局金融链 降融资门槛冲击民间借贷

 腾讯科技讯（赵楠）6月22日消息，“目前还没有听说要进军商业银行”，阿里巴巴集团副总裁胡晓明谈到，“一家金融体系机构，只有真正掌握了风险控制能力和管理能力，才会去想是否要走得更好。”不过，阿里巴巴围绕金融体系所构建的一整套服务设施正悄然展开。

能借贷：建立小额贷款公司

在获得支付牌照后，小额贷款公司的成立意味着阿里巴巴向金融体系的构建又迈开了一大步。

6月21日，由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同组建的重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称重庆小贷）在重庆两江新区正式揭牌成立。去年6月，阿里巴巴集团曾与上述三家机构在杭州联合成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称浙江小贷）。

相比浙江小贷6亿元人民币的注册资金，重庆小贷则规模较小，注册资金仅2亿元。但胡晓明表示，重庆小贷未来会向银行融资，包括增资扩股等。例如，重庆小贷与工商银行有合作关系，可从工商银行最高拿到注册资金2倍的融资额度，而这个时候重庆小贷扮演的角色更像是中介机构，资金渠道则走银行通道。

在目前的股权结构上，阿里巴巴集团在重庆小贷公司中占股70%，复星、银泰、万向各占余下的10%。

胡晓明表示，重庆小贷与浙江小贷均采用独立法人，可算是“平行的兄弟公司”，此外，两家公司的业务都面向全国，但集团内部会对这两家公司在业务上进行地域划分，以避免辐射的区域大量重叠。既定的是，浙江小贷以长三角区域为主，重庆小贷则以中西部为中心向外延伸。

据了解，阿里巴巴小额贷款业务的贷款额度均在50万元以下，主要为信用贷款，申请贷款者无需提供贷款抵押。根据调查，76%的重庆地区小企业需要100万以下的贷款，其中约60%的网商希望拿到的贷款是50万以下，且是纯信用贷款，不需抵押物作为贷款担保。

在融资的信用核查上，阿里巴巴小贷公司以互联网为工具，在贷款前，通过视频聊天的形式，让企业通过互联网往上提供数据，然后在互联网上做贷款申请、审批和还款。

胡晓明称，“连续经营6个月以上；好评率（包括他的服务能力、产品质量，有没有假一赔三等，有没有被侵权投诉过）都会作为申请贷款资质的重要参考指标。

据悉，贷款业务主要分为阿里贷款和淘宝贷款。其中，阿里贷款通过与银行合作的方式，针对阿里巴巴的企业客户进行信用贷款，现已辐射到上海、广东、福建、北京、山东、重庆等地区；淘宝贷款则分为订单贷款和信用贷款。

为了减少风险，阿里巴巴对在重庆开展的小额贷款业务相较杭州表现谨慎，采取了“逐步下放”的策略：首先将淘宝信用贷款投入到重庆，第二步才会开展面向中小企业的B2B信用贷款业务。而在浙江小贷，由于江浙地区的借贷信用体系相比更为完善，民间借贷更为活跃，很多业务的下放并没有分太多的实施阶段。

运营一年的杭州小贷或许能给重庆带来更多的数据参考。目前，杭州小贷已累计放贷28亿元人民币，放款对象达4万余家。相比国内平均2.61%的违约率，杭州小贷则低很多，违约率在1.94%。而重庆小贷目前可以披露的数据是，年利率将控制在17%-18%，日息在万分之五左右，最低可达到万分之三。

此外，阿里巴巴还将推出团购贷款业务。“一千家，两千家这样的小企业都可以一起团购向我们申请贷款，这时候他们的利率会更低。”胡晓明表示。

相较于民间借贷，阿里巴巴的小额贷款门槛更低，更强调规模。胡晓明称，国家规定小额贷款公司比较硬的指标是：基本的客户都是维持在100万左右；最大的客户不能超过资本金的5%。但阿里巴巴定的目标比监管部门定的目标更低，要求所做的客户额度不能超过50万，而淘宝的平均贷款余额只有5万元。

事实上，阿里巴巴在借贷领域的布局更加多元。在上述两家阿里小贷公司之外，阿里巴巴于2010年11月收购深圳涉足于交易融资业务的外贸出口服务商一达通。2011年5月，阿里巴巴与上海住房置业担保公司宣布推出网商信用贷款融资平台，网商最高信用额度为100万元。

能发卡：与108家银行合作 推信用卡、借记卡

开展借贷业务是职能，合推信用卡为渠道。

今年4月，支付宝推出“快捷支付”。通过该平台，用户无须开通网银，便可直接通过输入卡面信息完成支付。此外，用户还无需受到每日限额500元的约束。通过与银行的合作，快捷支付能够将支付宝账户与借记卡或信用卡关联起来，使不同银行账户的用户方便的进行资金流动。

截止5月31日，支付宝“快捷支付”已拥有用户支付宝快捷支付已有用户1700万，与108家银行签约合作协议，主要应用领域为信用卡业务，现已上线的银行为83家。按照计划，支付宝“快捷支付”将于今年年底把业务拓展至借记卡，同时把合作银行扩充至200家。

在追求合作数量的同时，阿里巴巴与银行的合作领域也越来越深入。6月17日，阿里巴巴与广发银行达成战略合作，除了共推快捷支付与联名卡外，双方还将在手机移动支付、缴费与还贷、基金理财，以及中小企业金融合作等创新领域展开全面深入的合作，广发银行还将为阿里巴巴集团提供资金渠道接入。

能理财：支付宝将涉足保险、金融领域

此前，支付受制于牌照，金融行业不能进入。而在支付牌照发放后，已有包括支付宝、易宝支付等多家支付企业正筹备进入金融领域。易宝支付CEO唐彬(微博)对腾讯科技表示，国内基金领域存在2万到3万亿的市场，而保险也将近2万亿。

据了解，获牌照的支付企业首先需要跟证监会基金部做交流，积极申请资质；其次是找合适的基金公司，目前国内的基金公司将近100家，如华夏、民生、南方等。

唐彬表示，目前网上销售的基金量占比很小，大概5%左右。而绝大部分需要在线下完成交易，但是线下办理程序很不方便，排队缴费的人很多，20岁到40岁左右的人更希望通过网络解决金融理财的支付问题。

能存款：不用为客户支付利息

6月8日，支付宝确认工商银行作为其备付金存管银行。据央行的《非金融机构支付服务管理办法》规定，为保障“沉淀资金”安全，支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行。

以支付宝为例，只有用户确认付款后才能将支付宝里的相应额度打入卖家账户。而交易中间所沉淀的钱，被称作“沉淀资金”或“备付金”。据易观数据显示，2010年中国第三方支付市场（包括互联网支付、手机支付和电话支付）交易额达到11324亿元，其中，支付宝占比49%。可以说，沉淀资金为支付宝提供了稳定、巨大的现金流。

互联网评论人郭建龙认为，由于支付宝拥有庞大的交易量，也积累下了庞大的沉淀资金，这些钱从本质上说，与银行的活期存款账户是一个性质的，只要做到公开，就可以在不危及金融安全的情况之下，对于安全线以上的部分加以利用，从这个角度讲，支付宝将具有银行的功能。

能借贷、能发卡、能理财、能存款，在商业圈地的另一边，阿里巴巴的金融帝国正在筑建。要命的是，阿里巴巴不但掌握网商的资金流通数据，还了解它们的整个运营细节。包括企业订单数量、增长率、仓储周转及投诉情况等信息数据让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解企业客户。阿里巴巴的金融体系正不断完善，阿里银行的诞生也将水到渠成。

对话阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明：

问：刚才有一个问题是重庆阿里小贷的客户群不是局限在重庆的，它的客户群的条件有哪些，放贷方式有哪些？有多高的利息？

胡晓明：重庆的小额贷款公司和浙江小额贷款公司是两个不同的法人，但是我们的技术是一模一样的，我们浙江小额贷款公司是以长三角为主，重庆的小额贷款公司是以中西部为主，兼顾全国。因为浙江小额贷款还不能做中西部，全国业务也是受一定的约束，但是重庆因为我们处在两江新区的金融改革试验区里，重庆市政府、重庆市金融办、两江新区给我们非常大的支持，允许我们做全国性的业务，我们是以中西部为主，覆盖全国。

第二，我们给阿里巴巴平台的客户提供的相关信贷产品与浙江小额贷款提供的贷款产品一样，我们相信淘宝店主一定是有信用的。今天中国很多银行业更多已经变成是当铺，更多是要拿抵押物才能贷款，为什么这些小企业主不能拿他们的信用作为融资的标准。所以我们相信诚信可以变成财富。此外，互联网能让诚信可以变成财富。所以我们重庆小额贷款的一些产品是以信用贷款为主的，我们坚决不做抵押贷款，我本人是坚决反对抵押贷款的。比如说淘宝店主做了1000块钱的生意，就可以贷一千块钱。然后是有信用，有买家的好评，有足够的交易量这些都可以贷款。目前我们需要在淘宝上有一定的经营时限的。但是是否是只有皇冠以上才能申请贷款，不是。我们现在最低的信用贷款可以做到四心，一个淘宝卖家只要做到四星以上就可以贷款，只要淘宝的卖家在网络上诚实可信，有市场，我们就相信市场的力量，市场认为他好我们就认为他好。第三个是阿里巴巴，只要你是活跃的客户，没有在平台上被投诉，有纠纷，这些客户都可以来向我们申请贷款，这是目前我们做的三种贷款。

接下来我们还会重点推出互联网上类似现在人际关系的元素融合到里面去，我们叫做SNS贷款，我们接下来会做相应的贷款团购。一千家，两千家这样的小企业都可以一起团购向我们申请贷款，这时候他们的利率会更低，我们相信通过互联网，通过数据，更能够为这些客户提供一些实实在在的融资服务。这些客户在过去的传统经营当中是根本拿不到贷款的。

问：我们第二家选择在重庆，刚才说了覆盖全国可能是因为两江新区的政策创新，另外还有哪些条件吸引你们过来？

胡晓明：阿里巴巴是一个创新型的公司，对我们来讲最能吸引我们的不是土地，也不是税收，而是允许我们去做相应的创新，并允许我们在创新过程中可以犯一些错误。这是重庆市政府和重庆两江新区最能吸引我们的地方。第二吸引我们的就是效率，重庆两江新区的效率非常高。比如对企业本身的考察，对我们的考评，包括在审批过程中都得到非常大的支持，我可以说重庆的效率比浙江要快不只一倍。

我今年是第四次到重庆来，在今年之前我没有来过重庆，第一次是1月份，第二次是2月18号，第三次是为小额贷款公司来做相应的沟通和汇报，第四次就是今天的开业。我们跟重庆市政府签订战略合作协议是2月18号，到今天只有4个月零三天，我们在浙江申请贷款公司基本上是一年以上。这个效率重庆已经比浙江高很多，重庆吸引我们的地方就是效率，创新，才会为更多的企业带来更好的服务。

问：贷款公司也是100万以下和50万以下的客户，广东那些也有很多这样的公司，但是往往算下来他们不到10%，甚至一年下来资本回报才1%都不到，因为很难把小额贷款运营的成本降下来，同时又很难把利率做得很高，你们是怎么样运营的思路？

胡晓明：第一个，我们坚持是小额度大规模，额度很小，可以做很大的规模，因为客户很多。第二个我们认为小客户大市场，你别认为这个客户向你借3万块钱很麻烦，因为我们有互联网，我们有信息系统，但如果今天你把一个客户融资3千块钱4千块钱都放在线下去做这时你的成本很高，对小企业还有一个尽职调查、贷前调查等如果这些程序都通过人工的方式去进行，这很麻烦。银行为什么不做100万以下的贷款？不是他不愿意做，是成本覆盖不了。比如在广州今天一家银行对一个小企业进行调查，1/3的时间才是真正沟通，2/3的时间是在路上，信息不对称。由于有互联网我们客户的资料都是现成的，同时可以借助一些互联网的工具，就可以对小企业在尽可能成本控制的情况下来做，如果今天把淘宝放到线下，根本没有一个百货公司能够撑得住淘宝。我们还是以互联网的公司去做小企业的贷款，这是我们的优势。

问：监管部门是对小企业贷款是有一定的额度的，阿里巴巴有没有设计年贷款的额度等限制？

胡晓明：国家规定小额贷款公司比较硬的指标是：一、基本的客户都是维持在100万左右；二、最大的客户不能超过资本金的5%。但是我们这家公司给自己定的目标比监管部门定的目标更低，我们要求所做的客户额度不能超过50万。对于我们淘宝，我们给客户提供的贷款服务，平均的贷款余额只有5万块钱。即使给这些微小客户只要一点点阳光，他们都认为是灿烂的。他们原来在融资平台中是一个弱势群体。

问：未来有没有成立商业银行的打算？

胡晓明：阿里巴巴是否有进军商业银行的观点，起码在目前为止没有听到，我们把小额贷款公司的事情做好。一家金融体系机构，只有真正掌握了风险控制能力和管理能力才会让自己去想是否要走得更好。目前在我这个层面还没有听说要进军商业银行的信息。

问：今年发放贷款的额度有没有预计？

胡晓明：重庆小额贷款公司我相信额度在8月底9月初就会用完。所以我们也会继续考虑用其他的方式来为中西部地区提供服务，包括向银行融资，包括增资扩股这些都会来做。今天成立的小额贷款公司2亿人民币仅仅是一个开始。

问：重庆电子商务在贷款方面能不能扶持？重庆现在的电子商务大概在阿里巴巴和淘宝的客户有多少？资金的缺口是有多大？

胡晓明：重庆电子商务的发展水平跟长三角、珠三角和环渤海相比确实是处于第二级产品，但我们看到重庆的淘宝卖家等在阿里巴巴体系里面增长速度很快，得益于重庆的两江新区和重庆的改革。我们对重庆地区的客户做了一个调查，发现其中将近76%的客户都希望能够拿到100万以下的贷款。其中将近66%的客户希望拿到的贷款是50万以下，而且他们希望的50万以下的贷款是纯信用贷款。重庆的市场还是非常大，我们围绕着重庆、四川会推出更多的服务。

问：订单贷款是3月份扩大到全国范围，信用贷款还在长三角地区？B2B的情况怎么样？

胡晓明：B2B会马上放到重庆，我们会把重庆作为一个比较重要的城市。

问：重庆这边的信用贷款也会覆盖全国吗？

胡晓明：这是必须的，我们首先把淘宝贷款覆盖到重庆，第二步会考虑把中小企业信用贷款放到重庆。

问：有没有考虑在杭州、重庆之外的国内其它城市再做拓展？

胡晓明：目前还没有。我认为我的能力还在不断学习的情况下，还不完全具备的情况下做我最能做的事情。

问：现在都是在线上调查？

胡晓明：我们现在全部通过互联网运营。现在跟工商银行、建设银行、中国银行等已经把相关信用产品放到了重庆，今天是跟重庆工商银行第一笔针对中小企业的贷款落地了。目前还没有到重庆的时候就跟重庆工商银行一起合作了，但是额度会高一点点。跟银行合作的贷款已经覆盖到上海、广东、福建、北京、山东、重庆。

问：对于淘宝小卖家常用的订单贷款和信用贷款，是不是每个卖家符合了条件了之后帐户里都会有一个额度？

胡晓明：我们给淘宝平台上最小的额度就是1000块钱人民币，已经够少了。现在整体累计的客户将近有5万多家。

问：大概怎么样才能达到你们的要求？

胡晓明：第一、连续经营6个月以上；第二、好评率必须达到一定的指标，包括他的服务能力、产品质量，有没有假一赔三等，有没有被侵权投诉过，这些都是作为重要的考虑指标。

问：钻和冠是多少？

胡晓明：这是我们的重要参考依据，但是占多少的权重我不会说，因为这关系到我们的模型。

问：现在是不是皇冠卖家都可以拿到贷款？

胡晓明：不一定，比如说他如果有欺客、服务态度不好等等也不行。

问：这些卖家拿去都干什么？

胡晓明：这些卖家基本上都是用于货物采购，或者是用于转型。

问：有没有规定这些钱必须在淘宝上用等等？

胡晓明：没有。我们还是相信卖家。我们目前还是更多地给卖家自由。

问：万一我比如说开得比较好，贷了50万，自己去炒股了？

胡晓明：我们会持续看店铺的经营能力，如果你拿了50万去炒股，店铺增长能力没有，我们会提前收回你的贷款。你贷款比如你增加了人员，你的旺旺一定会增加，增加了商品输，销售量一定会增加，如果你这方面都没有增加，那么我们一定会提前你回收贷款。现在淘宝上的卖家大部分都非常诚信，我给他额度他都不需要，因为他认为还没有到经营旺季。

问：重庆小贷公司是只做重庆还是覆盖全国？

胡晓明：我们现在的淘宝定单贷款已经覆盖到全国了，这次是用重庆阿里巴巴小额贷款公司做的第一个产品是淘宝信用贷款，我们会以中西部为主，覆盖全国。我们会进一步考虑在淘宝贷款落地以后，把阿里的信用贷款开放到重庆。