钱袋宝：支付新思维

不妨大胆憧憬一下未来世界：不需要到银行排队，不需要满世界找ATM机，也不需要坐在电脑跟前，在赶公交、挤地铁时，打开手机就能完成转账、汇款、信用卡还款、水电煤费的缴纳，甚至挥一挥手机就能完成对一本《新经济导刊》的购买支付……还有比这更潇洒吗?

钱袋宝就是一家为上述生活方式而奔跑的支付企业。2008年，钱袋宝核心团队开始考虑做一些支付的细分领域，之后，他们看到美国一些公司在做借还钱的业务，从而得到了启示，正式入驻移动支付行业。如今，他们又将愿景设定为 “简单生活，轻松支付”，冀望改变人们的生活方式，钱袋宝能成功吗?

与运营商竞合

在移动支付的产业链中，至少是六方共舞。用户、商家、移动运营商、银行(主要做后台清算)、第三方支付公司、设备供应商(做手机支付产品)等几方之间相互竞合，相关依存。“关系错综复杂，比PC互联网格局要稍微复杂些。”钱袋宝执行董事孙江涛如是告诉记者。

表面看来，对钱袋宝这样的第三方支付企业来说，移动运营商的关系最难协调，金融机构、第三方支付公司做移动支付可能都需要运营商的支持。在过去很长一段时间里，移动运营商对移动互联网所持的态度不是特别开放，它们一直把移动互联网当成一个相对封闭的网络，对流量通道的控制较为刻板。而在PC互联网领域，运营商主要是通道，用户交钱上网，就能做支付。

而近几年，运营商改变了策略，已越发放开移动互联网的流量通道。“现在，原来的6方关系已经减少到5方。现在，我们的一些产品基本上不依赖运营商去给与什么支持了。只需要借助运营商的网络通道，用户只要去交流量费就行了;而借助骨干网络的市场化，交个专线费、流量费就行了，不需要在业务层面有什么牵扯。这也是移动互联网发展一个重要的里程碑。”孙江涛说。

现在，移动运营商(中国移动、中国联通、中国电信)、第三方公司(VISA、支付宝等)等巨头，又大手笔投入到移动支付的跑马圈地竞赛之中。但在孙江涛看来，最纯粹的竞争对手，不是运营商，而是同行，以及那些从PC支付向移动支付业务延伸的第三方支付公司。

在孙江涛看来，移动支付毛利很低，运营商加入移动支付阵营，并不是直接的盈利目的，而是为了黏住用户。“这是运营商做移动支付最原始的冲动。”他给记者算了这样一笔帐，“即便运营商做移动支付每年1万亿的交易量，按1.5‰的毛利也就十几亿，而他们每年几千亿的营收，利润就过千亿。相比之下，支付收入可以一笔带过，运营商为什么要做这件事?”

据孙江涛介绍，“近几年，中国移动因对iPhone手机支持不佳等原因，部分高端用户有着流失、转网的可能。因此他们希望用户在换号时不要丢弃原来的号码。如果在用户没换号之前，给用户推出移动支付业务，让手机账号与银行账号、水电煤费用缴纳等日常生活消费整合在一起，用户就不会轻易丢弃原号码，而起码保持多个号码。这给移动留下机会，将来通过4G抢回用户。”

孙江涛据此认定，第三方支付企业与运营商是竞合关系。据了解，钱袋宝已与数家联通的省级公司都达成了合作协议，为联通用户提供支付解决方案。“为什么他们与钱袋宝合作?就是因为我们的合作方式与用户手机号绑定，用户可能就不会轻易换号了，能够粘住用户。”如此，中国移动做手机支付，所以联通也做，否则让彼此形成差异化竞争了。

与“银”为善

在PC互联网时代，第三方支付公司的发展受到银行网银用户的成长制约。“用户首先要成为银行的网银用户，才能成为第三方支付的用户，否则无法完成支付交易。”孙江涛告诉记者，“如果用PC互联网时代的理念看移动支付，移动支付就几乎没得做。因为，需要等手机银行用户成长起来，移动支付才能发展起来，而现在手机银行发展缓慢。”

为何手机银行发展缓慢?在技术上，PC互联网支付基本是基于WINDOWS系统(起码比例很高，占绝对优势)。银行开发网银只需要开发一个基于WINDOWS系统的产品，而不需要做多个版本。但手机的主流操作系统耳熟能详的就有七八种(如安卓、iOS、WP7、Symbian、MTK等)。这样就决定了，不可能每家银行都建立起来手机银行的体系。

银行无法迅速建立手机银行的用户群，则导致第三方支付公司成为“无源之水，无本之木”。孙江涛告诉记者，“面对的操作系统多了，使银行建设手机银行需要投入的成本，要远大于当初在PC互联网上建设网上银行的成本。即使后台结算系统相同，假设每个操作系统需要花100万，那么8个操作系统就即使不需要花费800万，但也是不菲的花销。”

如此，在2008年，钱袋宝进入移动支付领域，也是遵循“不能等到手机银行用户成长起来，再去发展手机支付用户”的思路。“通过后台技术接口将银行支付通道打通，用户只要到钱袋宝开通手机支付，就能把手机银行(如查询余额、转账汇款、信用卡还款等基础金融业务)功能一站式搞定。”孙江涛说，“除现金业务外，相当于一个流动的ATM机。”

成立之初，钱袋宝就与银行合作沟通，而通过近三年的努力，大部分银行都接纳了钱袋宝。而银行既然敢把后台接口给钱袋宝，足见其对钱袋宝安全保障技术的认可。据了解，通过近三年的积累，钱袋已经通过了13家机构的近20项检测和认证。孙江涛比划了下，“我们手上的牌照有一摞子。”让外界难以理解的是，成立两年多的钱袋宝凭什么能够拿到首批第三方支付牌照?孙江涛并不以为然。“我们这两年多一直在拿牌照，这套流程已经很熟悉了。”

他说，“我们之前的牌照有工信部的、公安部的、国家密码管理局的。政府发牌照的思想是接近的。是对企业资质的认可、系统的检测结果、社会反映的评价等一整套东西。”据了解，钱袋宝内部成立了专门申请牌照的工作小组。这一工作小组主要是“去跟踪、更新政策信息，随时接受主管部门的检查，第一时间与主管部门沟通。”

在孙江涛看来，得到银行的认可，牌照只是打开一扇窗，而更本质原因是解决了银行的后顾之忧。“大银行还是有实力去开发手机银行。如工行、建行都有几千人的研发团队，他可以很有预见性地做手机银行、手机支付。但有些中小银行甚至连基础的PC网银都没建设好，还在不断升级，更没有精力、人力、财力去做手机银行，但他们又担心用户流失，而与我们合作，既不用出钱或者出技术，又能保证安全、拓展用户。他们何乐而不为?”

与同行共舞

显然, 孙江涛也并不担心同行的竞争。“如果移动支付面对的格局和互联网相同，钱袋宝就不会做移动支付了。那样，支付宝、财付通进入移动互联网相对容易，他们的资源很容易复制。但正因为有些障碍，钱袋宝才有机会，建立一些用户基础，随行业高速发展。”

钱袋宝助理总裁罗旭也坦诚，“钱袋宝成立时，支付宝、财付通等已经占有一定市场。即便现在排位，他们还是要排在前面。我们本身规模没人家大，起步也比较晚，跟巨头比没有什么意义。如果要做一个市场大、口碑好的伟大企业，需要寻找新的领域去发力。我们现在就专注移动互联网。”据了解，在第一批获得牌照的27家支付企业中，钱袋宝是唯一一家只做移动支付的企业。罗旭希望通过后期精力、时间的投入，在移动支付领域做到领军企业。