唐斌：电子支付按需而动

易宝CEO唐彬拿着手机拨通了工商银行的客服号码，话筒里传来服务指引的话音。唐彬选择向手机充值，再依据提示输入手机号码和密码，一会儿，话音提示充值过程已完成。“过几秒钟就会有短信提示我充值成功。”唐彬放下电话，果然，不到1分钟，唐彬接到了一则短信，提示说他为自己的手机充值已经完成了。

电子支付2.0

“我们的手机充值业务增长得很快。”唐彬说，他所演示的是易宝的一个重要支付产品“手机及时充”。通过易宝支付平台，联通手机用户可以通过银行账户与手机绑定的方式，向工商银行等几家银行申请这项业务，之后就能够像唐彬这样，通过手机打电话完成手机话费的充值了。

“这又省事又方便，不像以前我们为手机交费，要么是去运营商的营业厅，要么是去银行排队，要么就是买充值卡输入一大串密码。”唐彬说，把手机与银行卡绑定减化了诸多流程，使得手机话费支付更简单。

“这就是按需支付。”唐彬说，唐彬认为，最初的电子支付是以支付网关形式出现的，这被他称作为电子支付1.0。电子支付2.0时代则是支付的多元化时代，它不再仅仅局限于网关，而是多元化的支付手段。在这样的支付环境中，“按需支付”成为其核心。针对不同行业、不同领域的特定的对支付的需求而开发相应的支付产品，才能满足用户的需要，实现支付领域的突破。

而“死掉”似乎又是必然的，目前国内50多家第三方支付企业中，曾经被邀请参加了央行听取意见座谈的只有10家，10家中，还要除去万事达和维萨等发卡机构。而业内流传的说法中，甚至把可能发给这些支付厂商的牌照数量限定在了5张。

“央行要发牌照也是希望规范这个市场，使大家能够朝更好的发向发展。”唐彬说，从这样的角度来看，支付厂商们的生死似乎与牌照无关，真正让他们发愁的是如何获得新的利益。

在唐彬看来，现在的电子支付已经不是追求支付手段，而是应不同的需求，把这些多元化的支付手段应用在支付环节中，使得电子支付简化其流程。“电子支付的核心是加快电子化(信息化)，如果电子支付提高了效率，那么他们为什么不用呢?”唐彬说。

安全仍然是难题

就在唐彬回北京的前一天，他在深圳与某银行谈到了关于风险控制的合作。在唐彬的想法中，他要做一套风险控制系统，通过这个系统，可以针对不同行业、不同消费层级的用户给予不同的交易支付权限，以达到风险控制的目地。“比如电子客票，就可以让交易额大一些，而类似购买虚拟点卡的服务，则把每次可允许的交易额限制得小一些。”唐彬说，通过这套系统，甚至可以监控非正常资金的流动，“比如一个用户在频繁交易并超过了风险控制系统的限制，就有可能是银行卡被盗了，就可把它先锁定，如果确实是用户的正常行为，他可以打电话到银行解除锁定。”

唐彬认为，这样的系统保证了商户和用户的安全，银行也需要这样的系统。就在近期，该风险控制系统将会首先在公司内部试用，之后会和一些银行合作。

另一个数据是，据CFCA(中国金融认证中心)发布的报告称，有61%的网民出于对安全的担心而拒绝使用网上银行。尽管从交易额和网银用户被盗的比例来看，出现安全问题的网银用户只占了交易用户的极少数，但也带来了不小的负面效应。在中国信用卡只占极少数，而借记卡大量普及的环境下，交易风险被最大化地向用户转移，银行却不必为此担责任。

在前面所述的例子中，假如用户的账户进行频繁交易，就有可能是账户被盗用，通过对风险控制系统的设定，可以在一定程度上保护用户的利益。

支付厂商的生存难题

以易宝为例，据唐彬透露，易宝于2006年的支付流量接近10亿元，但他也承认易宝并未营利。以10亿元流量计算，易宝“手机及时充”产品的交易提成是2%，与银行分成之后，易宝能够获得的收入可能只有1%，即易宝每年的收入是1千万元，这样的收益显然无法支持一家支付公司的正常运营。

这并不是易宝一家支付公司面临的问题，事实上，大多数第三方支付公司都面临着这样的难题：在价格大战中，尽管一些公司获得了很大的交易流量，但获得的收益却无法使利润为正值。这类似于早期的券商，因为竞争加剧，券商们不断降低交易佣金，从而使得之前仅以交易佣金就能获取利润的时代不复存在。为了生存下去，这些券商们不断开发新的产品，比如参与投行业务、理财业务等。

对唐彬来说，易宝也处于这样的节骨眼上。我们无法预料易宝的交易量达到什么样的数值时才可能收支平衡，但如果仅盯着交易佣金，显然难以支撑起支付公司们的生存。

“Paypal实现了仅以交易佣金便获利。”唐彬说，但在国内的环境中，第三方支付厂们还在成长，通过这样的方式获利显然有些困难。在唐彬看来，易宝想要生存下去，也需要产品线的扩张，而不仅仅是盯着交易量。这样的产品线延伸不仅仅是在更多领域提供个性化的支付产品，而且是对上、下游产业链的延伸。

这似乎又是给第三方支付厂商们提供的一条生存之路：如果取得了牌照，就等于有了成为非银行金融机构的资格，有了这样资格，在急于扩张业务的外资银行们眼中，这些厂商的价值就不同一般了。如果在今年第一季度末，央行能够发放支付牌照，这正赶上第一批外资银行以独立法人资格在中国开展业务，到那时，是不是会掀起外资银行并购国内第三方支付厂商的风潮?