Dwolla：不走寻常路颠覆支付行业

苹果有个著名广告《不同凡想》(Think Different)，广告词令史蒂夫・乔布斯(Steve Jobs)热泪盈眶：“向那些疯狂的家伙们致敬， 他们特立独行，他们异想天开，他们推动变革，推动人类前行.。。”这经典文案不仅是乔布斯的一生写照，也激励着所有创业者不断开拓新梦想。

创业者不无梦想像乔布斯那样去挑战世界的原有规则，改变人们的生活方式。Dwolla是来自一家美国爱荷华州的创业公司，他们以一种颠覆性的业务模式打入支付领域，希望改变传统的转账方式，给人们日常生活带来更多便利。

Dwolla的特殊之处在于，他们绕开了信用卡公司直接通过用户的银行账户进行转账，每笔支付仅收取25美分的手续费。没错，无论交易金额多少，都只收取一枚硬币的费用。与Paypal、Square等现有支付服务提供商2.7%的手续费以及信用卡公司收取的2%的刷卡费相比，Dwolla是个不折不扣的异类。

Dwolla的创始人本・米尔纳(Ben Milne)的设想是：不做下一个Paypal，而要打造下一个Visa，让支付变得像在Facebook上交友那么简单。在米尔纳看来，Paypal和Square都是现象级的创意产品，但他们都是构建于Visa和万事达等信用卡网络之上的;而Dwolla则是另起高楼。

这是个偏执狂成功的世界，米尔纳做事有点楞，说话中也不时带着Fucking之类的粗口，直率而粗犷。谈到Dwolla的创意由来，他不假思索地脱口而出：我只希望完成他妈的转账!(I just want the fucking money move)

虽然看着一脸大叔像，但米尔纳今年还不到30岁。创业这条路，米尔纳已经走了整10年。他的人生轨迹也和乔布斯、比尔・盖茨(Bill Gates)、扎克伯格(Mark Zuckerberg)等人有着重合之处：辍学。高中毕业进入北爱荷华大学(University of Northern Iowa)之后，米尔纳发现自己对创业经商的兴趣远远超过了求学。他很快就做出了自己人生的第一个重大选择：辍学创业。

2002年，米尔纳拿着1200美元投资创办了自己的第一家公司Elemental Designs，那年他18岁。他开办网站出售扬声器产品，公司营业额在四年内突破了100万美元。目前这家公司仍在正常运行，只是米尔纳的精力已经转移到第二家创业公司Dwolla上来。

创办Dwolla是米尔纳对信用卡公司不爽的产物。美国信用卡公司对每笔刷卡交易收取2%的手续费，单是这一手续费每年就能带来400亿美元的营收。在第一家公司时，米尔纳发现自己每年要给信用卡公司贡献数万美元的手续费。

“凭什么?我为什么要给他们送钱”，毫无金融知识的米尔纳突然对信用卡和银行产生了兴趣。他发现目前美国支付服务都要通过银行的自动交换中心(ACH)系统，由于存在诸多欺诈行为需要辨别，ACH系统目前运转非常缓慢。

米尔纳想到，如果绕开ACH系统，绕开信用卡公司，再加以安全认证，那么支付就会变得前所未有的便捷，也可以免除各种手续费。完全抛开现有金融体系去打造一种全新的支付服务，而金融业又是监管最为严格的领域，这个想法看起来实在疯狂，但米尔纳坚持了下来。

2008年，米尔纳创办了支付服务公司Dwolla。创业公司从事金融服务最大的困难就是信任，米尔纳一开始很难说服银行与自己打交道。幸运的是，他找到了几家金融机构做战略投资者。这些金融机构本身从事银行与信用卡处理服务，因而让米尔纳在小范围内开始了自己的业务试点。

当年12月，Dwolla开始正式运营，米尔纳记得很清楚，第一周交易金额为5万美元。经过四年的经营，目前Dwolla已经走出爱荷华州，向美国市场逐步拓展。如今Dwolla平均每笔支付交易金额为500美元，日均交易处理额在去年年底突破了100万美元，目前正朝着300万美元的关口迈进。

Dwolla的模式并不复杂：用户需要使用社保号和手机进行注册，完成验证之后就可以进行支付，收款方则不需要Dwolla账户。支付金额直接通过银行账号进行转账，不通过ACH系统和信用卡公司，因而不能透支。Dwolla还注重社交网络，用户可以关联Facebook账户，直接转账给Facebook好友。

虽然很长一段时间内都只能在爱荷华州内进行运营，但Dwolla推出之后很快得到了消费者和商家的欢迎。原因很简单：10美元以下支付交易免手续费，10美元以上无论多少都只收取25美分的手续费。

由于极其低廉的手续费，Dwolla得到了更多商家的欢迎。据米尔纳介绍，Dwolla只有11%的支付交易是个人对个人，89%都是B2B、B2C或者C2B类型的支付。对商家来说，他们此前不得不向信用卡公司或者Square、Paypal等支付服务商缴纳至多3%的手续费，每年下来也是一笔巨大的支出。

虽然目前Dwolla的合作商家规模还无法和Square或者Paypal相比，但倘若像Square那样吸引到星巴克这样的战略投资者，或者如Paypal一样与Discove这样的金融巨头达成合作，合作商家规模成几何数增长也并非不可能完成的任务。

在移动支付方面，Dwolla也推出了自己的智能手机应用，功能与Square或者Paypal类似。消费者可以通过应用完成收款、付款、充值等完整的支付交易，还能搜索到附近支持Dwolla的合作商家。支付服务商Spreedly CEO贾斯汀・本森(Justin Benson)评价说：Dwolla是未来的支付方式。

今年年初，Dwolla完成了500万美元的B轮融资，纽约风投机构Union Square Ventures领投。最引人关注的是，好莱坞影星、创投新星艾什顿・库彻(Ashton Kutcher)也跟投了Dwolla，库彻同样来自于爱荷华州。在两人参加活动时，米尔纳依然语出惊人：“库彻是个精明的投资者，不过我花了点时间才发现，因为我根本就不知道他!”

米尔纳评价没错，库彻确实是个聪明的投资者。在投资这家爱荷华老乡的创业公司前，库彻作为消费者使用了Dwolla的服务。他的感觉是：“从Square到Paypal再到其他公司，太多人都想进入支付领域，但Dwolla是与众不同的产品。Dwolla以一种常人从未想到的方式，能够从外部给支付行业带来一场颠覆!”